В долг и счастливо?

2021-01-30

Автор: Виталия Румянцева, по материалам данных Центробанка и «РГ», порталов «Известия», «Газета.ру»

В прошлом году россияне активно взялись за кредиты. Общая сумма займов исчисляется триллионами рублей. Одновременно наша страна вышла на рекордный показатель по просрочке по банковским и микрофинансовым ссудам. Удастся ли нашим соотечественникам выбраться из долговой ямы, выяснял «ОВ».



Нагрузка растет

На 1 декабря прошлого года объем кредитов, предоставленных населению, превысил 19,7 трлн рублей, увеличившись по сравнению с 2012-м на 2,2 трлн рублей, сообщает Центробанк РФ. Когда российская экономика попала под воздействие двух мощных негативных моментов (распространения COVID-19 и связанных с ним ограничений, а также падения рубля), население оказалось неспособным выжить на свои обесценивающиеся доходы.
Долговая нагрузка за взятые перед банками обязательства начала стремительно расти. Кредиты физлиц в России в общей сумме ежемесячно увеличиваются на 250–300 млрд рублей. В августе был установлен исторический рекорд по абсолютному приросту ссудного портфеля физических лиц (+362 млрд рублей). В целом за год количество активных контрактов россиян с банками и микрофинансовыми организациями составило 80,1 млн. Это на 3,8 млн больше, чем годом ранее.
Рост кредитования, как отмечает бюро кредитных историй «Эквифакс», связан и с тем, что на фоне пандемии российские банки ослабили риск-политику. Выдача потребительских кредитов значительно ускорилась. Спрос на жизнь взаймы к концу года нарастил обороты. Так, в ноябре (самые свежие на текущий момент данные) в России выдали более 1 млн потребительских кредитов.
«По сравнению с кризисными весенними месяцами осенний рост кредитования существенный, порядка 80%. Средняя сумма потребительского кредита стабильно находится в диапазоне 257 тыс. рублей, а по сравнению с ноябрем прошлого года данный показатель вырос на 40%», – сообщил директор «Эквифакс» Олег Лагуткин.
Что касается Орловщины, то на 1 декабря прошлого года наши земляки задолжали банкам свыше 80,6 млрд в рублях, а в иностранной валюте – сумму, равную 24 млн рублей. Соотношение среднедушевого долга по кредитам и годовой зарплаты за 2020-й в регионе составляет 68,6%. Объем задолженности перед банками в среднем на каждого жителя равен 220,3 тыс. рублей. Для справки: суммарный долг, приходящийся на одного экономически активного жителя страны, за год увеличился в среднем на 31 тыс. рублей – до 227 тысяч.
При этом стоит отметить, что, несмотря на рост потребительского кредитования, ключевым драйвером роста розничного портфеля банков остается ипотека.

«Понабрали ипотек»

Любопытный момент – вопреки падению доходов на фоне роста цен и неопределенности будущего россияне набрали рекордное количество ипотечных кредитов. Ажиотажный спрос банкиры и застройщики объясняют тем, что население стремилось вложить свои накопления в более выгодную форму хранения средств – недвижимость. На руку желающим сыграл старт льготной ипотеки по сниженной процентной ставке.
Простимулировал спрос и Центробанк, который отложил ужесточение требований к предельной долговой нагрузке заемщиков, а также снизил ключевую ставку рефинансирования. Вслед за этим основные банки также снизили ставки по своим кредитам, а вдобавок еще и размеры первых взносов. Как итог – за весь прошлый год выдали ипотечных займов на рекордные 4,3 трлн рублей.
В общей сложности россияне должны выплатить по взятым в 2020 году и ранее жилищным кредитам около 9 трлн рублей. Средний размер выданных в России ипотечных кредитов достиг рекордных 2,75 млн рублей, подсчитали аналитики Национального бюро кредитных историй. По сравнению с аналогичным периодом 2019-го показатель вырос на 12,8% (в октябре 2019 года он составлял 2,44 млн рублей).
Средний срок ипотечных кредитов также растет. По состоянию на 1 ноября 2020 года, по данным сайта Национального бюро кредитных историй, он составил почти 18 с половиной лет.
В жилищном кредитном портфеле на долю орловцев приходится свыше 35,6 млрд рублей. Это на 11% больше, чем год назад. Из всех заемщиков в прошлом году 206 орловцев, в том числе 51 молодая семья, получили ипотечные кредиты со льготной процентной ставкой. С их помощью они смогли приобрести квартиры в новостройках Орла и Орловского района, сообщает сайт регионального правительства. Уточняется, что ставка по льготной ипотеке снижена до 4,1%.

Кредитный пузырь

На фоне растущей закредитованности населения возникает риск развития так называемого кредитного пузыря, когда большинство заемщиков не могут обслуживать долг перед банком, а выплаты за счет пени и штрафов растут. Ключевые риски для банков в такой ситуации усиливаются за счет роста безработицы на фоне падения доходов россиян. Так, просрочка по кредитам в России уже достигла рекордных значений. По оценкам Центробанка, только на начало осени прошлого года сумма просроченной задолженности по кредитам физлиц достигла 915,6 млрд рублей (год назад – 815,2 млрд).
Как отмечает «Эквифакс», количество займов, по которым платежи не вносились более трех месяцев, равно 12,6 млн единиц. Это на 12,5% больше, чем в аналогичный период прошлого года. Причем каждый месяц на протяжении последних трех кварталов в эту категорию попадает дополнительно от 80 до 500 тысяч кредитов. К концу года в просрочку попали еще около 1 млн кредитов. Таким образом, без погашения остается каждая шестая ссуда в стране. И без мер социальной поддержки от государства население задохнется под грузом кредитной ноши.
«Меры правительства по поддержке населения резоннее продлить, тогда ситуация с доходами населения в целом будет нормальной. Но если их отменят, это станет дополнительным фактором роста кредитования и, соответственно, ростом просрочек», – рассказал «Газете.ru» заведующий центром анализа социальных программ и рисков ВШЭ Сергей Смирнов.
Кстати, в нынешних сложных экономических условиях депутаты Госдумы неоднократно выносили предложение провести глобальную кредитную амнистию и простить россиянам займы до 200 тысяч рублей. Если этот законопроект примут, то долговое бремя скинут с себя тысячи россиян, живущих за чертой бедности.


Справка «ОВ»

Эксперты ожидают, что в 2021 году темпы ипотечного кредитования останутся высокими, а розничное кредитование по-прежнему будет опережать динамику зарплат. По оценкам РИА Новости, прирост кредитования физлиц прогнозируется на уровне 12–15%, а отношение задолженности и зарплаты по итогам года может увеличиться еще на 4–6%.