В долговом режиме

2018-09-24

Автор: Виталия Румянцева

Российским банкам и МФО запретят выдавать кредиты, если платежи по ним будут превышать половину дохода потенциального заемщика. Соответствующие поправки в законодательство в данный момент разрабатываются комитетом Госдумы по финансовому рынку. Грядущее новшество связано с тем, что россияне меняют модель потребительско-финансового поведения: замедляется рост сбережений на фоне всплеска кредитования. Впрочем, уверены аналитики, это естественная реакция людей, стремящихся поддерживать определенный уровень жизни в условиях стагнирующих доходов.



Не с чего копить
Так, согласно исследованию заведующего лабораторией института имени Е.Т. Гайдара Михаила Хромова, россияне действительно стали откладывать гораздо меньше, чем пару лет назад. Если говорить о цифрах, то с корректировкой на изменения курса рубля сбережения россиян на банковских счетах выросли всего на 1,3 процента, или на 330 млрд рублей. Это самый низкий темп притока средств населения на банковские вклады за соответствующий период, начиная с 2014-го года, когда наблюдался основной вывод банковских средств.
Стоит также отметить изменившуюся за последние два года структуру накоплений. Так, в общей доле наблюдается увеличение депозитов в рублях и сокращение в иностранной валюте. По свежим данным Центробанка России, предоставленным «ОВ», на 1 августа на банковских счетах физических лиц в целом хранится 21,5 трлн в рублях и 5,6 трлн в иностранной валюте и драгоценных металлах в пересчете на рубли.
В региональном разрезе, в частности в Центральном федеральном округе, по количеству средств на рублевых депозитах ожидаемо лидирует Москва и Московская область (в совокупности накоплено свыше 7 трлн рублей). Далее следует Воронежская область, где население сберегло, например, в национальной валюте, около 294 млрд рублей. Орловская область с ее не самой лучшей по сравнению с другими регионами ЦФО экономической ситуацией и дефицитом высокооплачиваемых рабочих мест занимает предпоследнее место. Наши жители накопили только около 77,7 млрд рублей.
Обратная картина наблюдается на рынке банковского кредитования населения. С января по май этого года задолженность физических лиц в ЦФО по банковским кредитам выросла на 883 млрд рублей (7,1 процента). Общий же долг населения России по банковским кредитам достиг очередного максимума – 13,5 трлн рублей.

В поисках лучшей жизни
По данным Центробанка России на 1 августа, в ЦФО лидирует в этом разрезе (за исключением Москвы и области) Воронежская область. Что касается жителей этого региона, физические лица взяли кредитов на сумму 82,6 млрд рублей. Общий размер задолженности превысил 168,4 млрд рублей, из них просроченная – 10,2 млрд.
Наш регион в этом списке занимает, как и в рейтинге сбережений, предпоследнее место. По состоянию на 1 августа мы одолжили у финансово-кредитных учреждений 27,56 млрд рублей. Задолженность составляет 55,6 млрд рублей, просроченная – свыше 3 млрд.
Динамика сбережений населения и розничного кредитования демонстрирует, по мнению Михаила Хромова, переход домашних хозяйств к кредитной модели потребления. За пять месяцев 2018 года превышение прироста кредитной задолженности над приростом банковских вкладов составило 553 млрд рублей. Для сравнения: в 2017-м прирост банковских вкладов населения на 900 млрд рублей превысил задолженность перед банками.
Эксперт отмечает, что номинальный рост расходов уже в течение длительного времени превышает рост номинальных денежных доходов домашних хозяйств. Так, в январе-мае этого года денежные доходы населения выросли на 4 процента (в номинальном выражении, по сравнению с аналогичным периодом 2017 года). А номинальная величина потребительских расходов – на 5,2 процента. В таких условиях отмеченное выше замедление роста сбережений и ускорение роста кредитования является естественной реакцией для населения, стремящегося поддерживать определенный уровень жизни в условиях стагнации.
В связи с этим до конца текущего года чистый вклад домашних хозяйств в ресурсную базу банков, вероятно, окажется меньше, чем годом ранее. Поэтому устойчивость банковского сектора будет в большей степени зависеть от альтернативных источников привлеченных средств – корпоративных клиентов и государства.

Доступно и дорого
Стоит отметить, что закредитованность населения характерна для ряда мировых держав. Во многих других странах, включая США, долги превышают доходы населения. Однако проблема нашей страны заключается в том, что российские займы и кредиты по сравнению с долгами жителей развитых стран короткие и дорогие. Это означает, что даже при меньших долгах нагрузка на россиян остается высокой по отношению к доходам.
Переход от сберегательной модели потребления к кредитной благоприятен для экономики в краткосрочной перспективе, потому что поддерживает потребительский спрос. Но без устойчивого экономического роста в 2–3 процента и роста доходов, которые сейчас находятся в стагнации, активный рост кредитования создает риски неплатежеспособности населения, отмечает РБК.
По оценке Минэкономразвития, рост ВВП в 2018 году может составить 1,9 процента, в 2019-м – 1,4 процента. И ускорения роста до уровня свыше 3 процентов МЭР не ожидает до 2021 года.
В условиях стагнации доходов населения рост кредитной нагрузки может негативно влиять на бюджеты домохозяйств. Если раньше смягчающим фактором было снижение кредитных ставок, то теперь на фоне повышения ключевой ставки ЦБ РФ этот фактор перестал работать. «В итоге в краткосрочной перспективе без стабильного экономического роста и роста доходов банки могут столкнуться с увеличением просрочки по кредитам», – говорит Михаил Хромов.
О важности роста реальных доходов населения при кредитной модели потребления рассуждает и федеральный экономист Ярослав Лисоволик. «Некоторую модификацию модели потребления и «переключение скоростей» мог бы обеспечить рост реальных доходов населения. Модель имеет негативные последствия для банковского сектора, так как высока вероятность роста просроченной задолженности», – считает эксперт.
«Чрезмерно быстрый рост закредитованности населения часто приводит к увеличению доли проблемных кредитов в портфелях банков», – согласен c ним эксперт группы исследований и прогнозирования АКРА Дмитрий Куликов.

Нагрузку ограничат
Чтобы кредиты не стали для россиян непосильной ношей, в законы «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях» планируют внести изменения. Госдума уже готовит соответствующий законопроект. Поправки в законодательство, как рассказал «Известиям» председатель комитета Анатолий Аксаков, разрабатывает комитет Госдумы по финансовому рынку. Согласно проекту закона, россияне должны будут тратить на погашение кредитов не более 50 процентов от совокупного дохода семьи. При превышении этого показателя банкам и микрофинансовым организациям запретят выдавать займы гражданам.
Хотя формально инициатива направлена на защиту граждан, те из них, чья долговая нагрузка окажется выше, вполне могут пойти к «черным кредиторам», со всеми вытекающими из этого факта последствиями. Доказательством тому может служить тот факт, что количество банковских клиентов, которые отдают на погашение кредитов меньше половины месячного дохода, упало до минимума с 2015 года. Это следует из расчетов Национального бюро кредитных историй.


Справка «ОВ»
Улучшить свое материальное положение, а следовательно, отказаться от кредитов в пользу накоплений, россияне смогут еще не скоро. Впрочем, вернуться к сберегательной модели поведения гораздо быстрее смогут жители регионов со стабильным социально-экономическим положением. Увы, Орловщина не в их числе. Ситуация в нашем регионе, к сожалению, с каждым годом только ухудшается. Это следует из рейтинга, подготовленного МИА «Россия сегодня» по итогам прошлого года. Если в 2015-м Орловская область занимала 63 место, то сейчас мы опустились на шесть позиций.